Mutui, il governo approva il decreto legislativo che recepisce la Mortgage credit directive. Casa alla banche dopo 18 rate non pagate

Credito 2A seguito dell’acquisizione dei pareri parlamentari il Consiglio dei ministri ha approvato il decreto legislativo n. 72 del 20 aprile 2016, recante attuazione della direttiva 2014/17/UE del Parlamento europeo e del Consiglio del 4 febbraio 2014, relativa ai contratti di credito ai consumatori riguardanti beni immobili residenziali nonché modifiche e integrazioni del titolo VI-bis del decreto legislativo primo settembre 1993, n. 385, sulla disciplina degli agenti in attività finanziaria e dei mediatori creditizi e del decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141.

La finalità della direttiva è quella di “garantire un elevato livello di protezione dei consumatori che sottoscrivono contratti di credito relativi a beni immobili (mutui immobiliari garantiti da ipoteche o finalizzati all’acquisto del diritto di proprietà su un immobile)”. La direttiva impone, tra l’altro, che siano fornite al consumatore “informazioni precontrattuali dettagliate su un prospetto informativo europeo Standardizzato (Pies), spiegazioni adeguate prima della conclusione del contratto di credito e chiarimenti in ordine al calcolo del tasso annuo effettivo globale (Taeg)”.

Il decreto legislativo chiarisce l’ambito di applicazione delle nuove norme che è circoscritto a: mutui aventi ad oggetto la concessione di credito garantito da ipoteca su un immobile residenziale; mutui finalizzati all’acquisto o alla conservazione del diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o progettato.

Nel provvedimento vengono individuati i canoni di comportamento per i finanziatori e gli intermediari del credito che offrono contratti di credito ai consumatori (canoni di diligenza, correttezza, trasparenza e attenzione ai diritti e agli interessi dei consumatori). Recependo i contenuti dei pareri parlamentari sono state inserite norme che vengono incontro ai consumatori in difficoltà a pagare le rate del mutuo.

Viene previsto che la Banca d’Italia, nelle disposizioni attuative, abbia particolare riguardo ai casi di eventuale stato di bisogno o di debolezza del consumatore, oltre agli obblighi informativi e di correttezza del finanziatore.

Nella stipula del contratto le parti possono convenire, attraverso clausola espressa, che in caso di inadempimento del consumatore la restituzione o il trasferimento del bene dato a garanzia, o dei proventi della vendita del bene stesso, comportino l’estinzione dell’intero debito anche se il valore del bene immobile restituito (o i proventi) sia inferiore al debito residuo. Qualora il valore dell’immobile o i proventi dalla vendita siano invece superiori al debito residuo, il consumatore ha diritto all’eccedenza.

La possibilità di acconsentire, da parte del consumatore, al trasferimento della proprietà dell’immobile in caso di inadempimento prevede l’applicabilità solo per i futuri contratti. È stata inoltre prevista l’assistenza obbligatoria di un consulente per il consumatore che intenda sottoscrivere questa clausola. 

Da ultimo, il decreto legislativo stabilisce che le banche potranno entrare direttamente in possesso della casa ipotecata da un mutuatario dopo il mancato pagamento di 18 rate di mutuo, anche non consecutive. La possibilità dovrà essere inserita nel contratto tra istituti e clienti, ma in ogni caso non potrà essere retroattiva.

 

Mutui, il governo approva il decreto legislativo che recepisce la Mortgage credit directive. Casa alla banche dopo 18 rate non pagate ultima modifica: 2016-04-20T20:28:43+00:00 da Paolo Tosatti

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